Універсального кредиту не існує, адже кожен набір умов розрахований на конкретний запит та має свої переваги і обмеження. Наприклад, короткостроковий кредит зазвичай дешевший, оскільки відсотки нараховуються впродовж меншого періоду. В той же час довгостроковий кредит дозволяє залучити більшу суму без стресу для власного бюджету. Спробуймо розібратися, коли доречно оформити саме кредит довгостроковий, та як його ефективно використати.
Ключові відмінності між коротко- і довгостроковим кредитом
Щоб краще зрозуміти призначенням та особливості довгострокового кредиту, порівняємо його за основними параметрами з короткостроковим:
Головні відмінності між кредитами за строком дії
Параметр | Короткостроковий кредит (до 1 року) | Довгостроковий кредит (понад 1 рік) |
Призначення | Поточні витрати, ремонт техніки, оплата відпустки, покриття витрат до зарплати | Купівля нерухомості, авто, фінансування бізнесу, освіти чи медичних послуг |
Розмір платежу | Великий, адже весь борг потрібно повернути швидко | Помірний, бо сума розбивається на роки |
Загальна переплата | Низька, бо відсотки нараховуються за короткий строк | Висока, бо охоплює тривалий період виплати |
Відсоткова ставка | Зазвичай вища, особливо за кредитними картками | Зазвичай нижча, особливо під заставу майна |
Вимоги до клієнта | Мінімальні та часто не включають довідку про доходи | Суворі, включають перевірку доходів, заставу, страхування |
При оформленні короткострокового кредиту переплата кредиту в абсолютному вимірі є мінімальною. Проте щомісячний платіж буде великим, що неодмінно вплине на сформовані фінансові звички. Натомість довгостроковий кредит дозволяє розтягти платіж в часі, зробивши його майже не відчутним для сімейного бюджету. Але водночас слід підготуватися до психологічного тиску від тривалого боргу та значної підсумкової переплати.
Коли доречно обрати довгостроковий кредит
Довгостроковий кредит спрацює при потребі у великій сумі коштів, яку неможливо зібрати самостійно за рік. Її можна спрямувати на глобальні заплановані витрати: купівлю чи капітальний ремонт житла, придбання автомобіля, переїзд, відкриття власної справи, вартісне медичне лікування. При цьому суму кредиту слід чітко «підганяти» під вартість благ, на які він спрямовується, щоб уникнути зайвої переплати. Таке ж правило діє і для визначення терміну погашення: він має відповідати комфортному, помірному регулярному платежу, але бути максимально коротким. Також доречно по можливості використовувати дострокове погашення. За таких умов довгостроковий кредит проявить лише свої ефективні риси та принесе користь.
